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| 1. Critères de la banque | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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1.Critères de la banque
1.1 Apport personnel
1.1.1 Constituer l’apport personnel
L’apport personnel peut être constitué grâce à :• L’épargne
• Le Plan Epargne Logement
• Le P.E.A.
• Le Plan Epargne Entreprises
• La Vente d’un bien
• Un Prêt Relais
• Un Prêt 0%
• Un Prêt 1%
……
1.1.2 Les critères des établissements financiers
L’apport personnel peut faciliter la négociation d’un bon taux :• 10% par rapport au montant du bien est souvent le minimum exigé
• 20 à 30% par rapport au montant du bien est apprécié.
Cependant les différents établissements financiers ne réagissent pas tous de la même façon. Certains sont moins regardant sur l’apport financier.
1 Pour plus d’information, contactez-nous par le biais de la fiche Contact ou en remplissant le formulaire de demande de prêt en ligne. Ceci nous permettra de vous guider dans vos démarches et d'obtenir pour vous le meilleur taux.
1.1.3 Evaluez votre ratio Apport Personnel sur montant en %
Le RATIO se calcule de la façon suivante :(Apport personnel* / Montant du bien ) × 100 * après règlement des frais de notaire, frais d’agence, frais de déménagement, frais divers, …
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votre RATIO en % |
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| 15 % | votre apport personnel sera apprécié par l’établissement financier |
| De 9 à 15 % | votre apport personnel représente le minimum recommandé |
| < 9 % | il sera nécessaire de négocier avec des établissements non regardants sur l’apport personnel |
1
Si vous souhaitez un conseil personnalisé, bénéficier des meilleurs
taux du marché et un plan de financement précis et gratuit concernant votre
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1 Vous pouvez également nous adresser vos questions par le biais de la
fiche
Contact.
1.2 Capacité d’endettement
1.2.1 Critère
L’endettement ne doit pas excéder 33 % du revenu global du foyer, c’est-à-dire que les mensualités ne doivent pas représenter plus d’1/3 du revenu mensuel du foyer.Plus votre endettement est faible, plus il sera possible de négocier un bon taux.
1 Si vous souhaitez un conseil personnalisé, bénéficier des meilleurs taux du marché et un plan de financement précis et gratuit concernant votre projet de crédit immobilier, remplissez le formulaire de demande de prêt en ligne.
1 Vous pouvez également nous adresser vos questions par le biais de la fiche Contact.
1.2.2 Evaluez votre capacité d’endettement
Les montants suivants vous permettent d'évaluer votre capacité d'endettement :
Revenus mensuels du foyer
Charges de crédits mensuelles du foyer
Taux
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Votre capacité d'endettement vous permet de déterminer : |
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| Mensualité | |
| Période d'emprunt | 10 ans |
| 15 ans | |
| 20 ans | |
| 25 ans | |
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Vous pouvez vous reporter aux
simulations pour évaluer votre capacité d’endettement.
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1.3 Durée du prêt
1.3.1 Critère
La durée du prêt peut varier en fonction de l’âge, du montant du prêt et de la capacité d’endettement. Avec ces 2 derniers éléments, vous pouvez évaluer la durée minimum de votre prêt en vous reportant aux simulations..Attention, plus la durée du prêt sera longue plus le coût du crédit sera élevé. Cependant en période d’inflation avec des taux bas, on peut penser que le même montant d’une mensualité à t0 paraîtra dérisoire par rapport à ce montant à t+20ans.
1.3.2 L’établissement financier
L’établissement financier favorisera les prêts sur des durées courtes. Cependant la durée du prêt ne sera pas jugée de la même façon en fonction de votre âge et varie dans les différents établissements.1 Si vous souhaitez un conseil personnalisé, bénéficier des meilleurs taux du marché et un plan de financement précis et gratuit concernant votre projet de crédit immobilier, remplissez le formulaire de demande de prêt en ligne.
1 Vous pouvez également nous adresser vos questions par le biais de la fiche Contact.
1.3.3 Evaluez la durée minimum de votre emprunt
En prenant en considération le montant que vous devez emprunter, le revenu global mensuel de votre foyer fiscal, les charges mensuelles liées à des crédits en cours; nous vous indiquerons vos mensualités maximales et la durée minimale sur laquelle vous pouvez emprunter.|
La durée minimale de l'emprunt est fonction de |
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| Montant de l'emprunt | ||
| Revenu mensuel du foyer fiscal | ||
| Charges de crédits mensuelles du foyer | ||
| Mensualité maximale | ||
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Durée minimale de l'emprunt |
≤ 10 ans | les banques apprécient et c’est un point fort pour négocier votre taux |
| de 11 à 15 ans | il s’agit d’une durée moyenne de prêt | |
| > 15 ans | il s’agit d’un prêt long. Le taux sera obtenu en fonction de votre âge et de l’importance apportée par l’établissement financier à la durée du crédit immobilier | |
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Un spécialiste peut vous aider à définir la durée optimum de votre prêt,
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1 Vous pouvez vous reporter aux
simulations
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1.4 Vos revenus
Lorsque vous déterminez vos revenus, vous devez prendre en compte :• Vos revenus salariés
• Vos revenus mobiliers (titres, actions, sicav, obligations, …)
• Vos revenus fonciers
• Vos revenus sociaux (C.A.F., … * Les Assedic ne sont pas pris en compte)
• Rentes et Pensions
• …
Votre ancienneté chez l’employeur est très importante pour l’établissement prêteur. Un contrat en CDD ou à l’essai sera très défavorable tandis qu’une ancienneté supérieure à 1 an sera très favorable.
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1.5 Votre épargne
Elle est constituée par :• le P.E.L.
• le P.E.A.
• le Plan Epargne Entreprise
• les comptes sur livret
• le Codevi
• …
Votre épargne vous permet de constituer un apport personnel pour votre projet.
Pour la banque :
Elle montre votre capacité à épargner. Par conséquent une bonne épargne permettra de mieux négocier votre taux.
La possession de capitaux propres même s’ils ne sont pas liés à votre projet peuvent permettent une meilleure négociation du taux avec l’établissement prêteur.
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